Možno odstúpiť ako spoludlžník od zmluvy o úvere?

Dobrý deň,

Rozhodujúce je odlíšiť dve veci. Prvá vec je Váš vzťah k banke ako veriteľovi. Druhá vec je Váš vnútorný majetkový vzťah s bývalým manželom po vyporiadaní BSM.

Ak ste na úverovej zmluve uvedená ako spoludlžníčka, banka Vás voči sebe stále považuje za dlžníčku. Pri solidárnom záväzku môže veriteľ požadovať splnenie celého dlhu od ktoréhokoľvek zo spoludlžníkov a každý zo solidárne zaviazaných dlžníkov zodpovedá za celý dlh, nie iba za svoju pomernú časť. Ak išlo o úver uzavretý oboma manželmi počas trvania BSM, dlh z takého úveru sa posudzuje ako spoločný záväzok oboch manželov, pričom nie je rozhodujúce, ako sa následne použili finančné prostriedky z úveru.

Samotné vyporiadanie BSM Vás bez ďalšieho nezbaví postavenia spoludlžníčky voči banke. Aj keby bolo vo vyporiadaní BSM výslovne uvedené, že úver má platiť bývalý manžel, takáto dohoda by mala účinky iba medzi Vami a bývalým manželom. Voči banke by nezmenila nič, pokiaľ by banka nedala súhlas so zmenou dlžníka alebo s Vaším vyňatím zo záväzku. Na to však, aby sa tak stalo by ste potrebovali súhlas exmanžela. Bez neho k Vášmu vyňatiu zo záväzku s najväčšou pravdepodobnosťou nedôjde.  

To, že bývalý manžel pri vyporiadaní BSM niečo sľúbil, ale v písomnej dohode to nie je uvedené, je pre Vás problém najmä dôkazne. Ak záväzok nie je v dohode zachytený, nemôžete z neho jednoducho vychádzať ako z jasnej písomnej povinnosti bývalého manžela prevziať úver. Navyše pri prevzatí dlhu zákon vyžaduje písomnú formu a súhlas veriteľa, takže samotný ústny sľub bývalého manžela by nestačil na to, aby ste prestali byť dlžníčkou voči banke. Preto sa to spravidla v dohode o vyporiadaní BSM upravuje tak, že k reálnemu prevodu nehnuteľnosti na jedného z manželov dôjde až potom, čo druhý manžel bude vyňatý z úverového vzťahu.

Navyše keďže od rozvodu uplynulo osem rokov, treba počítať aj s tým, že dodatočné súdne vyporiadanie BSM už spravidla neprichádza do úvahy. Občiansky zákonník pracuje s trojročnou lehotou od zániku BSM, pričom ak v tejto lehote nedôjde k dohode alebo k podaniu návrhu na súd, nastupuje nevyvrátiteľná právna domnienka vyporiadania. Pri spoločných dlhoch a pohľadávkach platí, že bývalí manželia sú vo vzájomnom vzťahu oprávnení a zaviazaní rovnakým dielom. Ak by banka od Vás vymáhala splátky alebo by ste za úver zaplatili viac, než zodpovedá Vášmu vnútornému podielu, môžete následne riešiť nárok voči bývalému manželovi. Pri solidárnych dlžníkoch platí, že spoludlžník, ktorý splnil celý dlh alebo viac, než predstavuje jeho podiel, má voči ostatným spoludlžníkom postihový nárok podľa ich podielov. Ak podiely neboli dohodnuté alebo neurčené inak, vychádza sa zo zásady rovnosti podielov.

Z praktického hľadiska teda odporúčam postupovať tak, že si najprv od banky vyžiadate aktuálne potvrdenie o úvere, zostatku, postavení dlžníkov a možnostiach zmeny úverovej zmluvy. Následne podajte banke písomnú žiadosť o uvoľnenie zo spoludlžníctva. Ak banka súhlas podmieni spoluprácou bývalého manžela a on odmietne komunikovať, nemáte účinný občianskoprávny nástroj, ktorým by ste banku prinútili vymazať Vás zo záväzku. V takom prípade sa treba sústrediť na ochranu vo vnútornom vzťahu voči bývalému manželovi, najmä na evidenciu všetkých platieb, ktoré by ste na úver uhradili, a na prípadné uplatnenie nároku na náhradu toho, čo ste za neho alebo nad svoj podiel zaplatili.

Dobrý deň,
vo Vašej otázke sa pýtate, či je možné, aby otec ako ručiteľ prestal byť ručiteľom za Váš úver zo stavebného sporenia, keďže má už 80 rokov.

Najskôr je potrebné pochopiť, že ručiteľský záväzok vzniká na základe ručiteľskej zmluvy podľa § 546 a nasl. Občianskeho zákonníka. Ručiteľ sa zaviaže veriteľovi, že uspokojí pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručiteľstvo je záväzok, ktorý trvá až do zániku zabezpečovanej pohľadávky, teda do úplného splatenia úveru, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodnú inak alebo nenastane iný dôvod zániku ručiteľstva podľa zákona.

Zákon neumožňuje jednostranné „odstúpenie“ ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností. Ručiteľstvo zaniká najmä splnením dlhu, dohodou všetkých strán (teda aj veriteľa, dlžníka a ručiteľa), prípadne ďalšími spôsobmi uvedenými v zákone (napr. zánikom zabezpečenej pohľadávky, zánikom ručiteľa bez právneho nástupcu a pod.).

Ak by ste chceli, aby otec prestal byť ručiteľom, odporúčam obrátiť sa na stavebnú sporiteľňu a požiadať o zmenu ručiteľa. Sporiteľňa však nie je povinná takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za otca dosadený iný ručiteľ, alebo aby ste preukázali dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa. Všetko závisí od podmienok konkrétnej úverovej zmluvy a posúdenia banky.

Dobrý deň,

odstúpenie ručiteľa na úvere je možné len v prípade ak s tým súhlasia všetky zúčastnené strany, ako aj banka. To znamená, že jednostranne sa z úverového vzťahu nedá vystúpiť a budete k tomu potrebovať tak súhlas sestry, ako aj banky. Ďalšou podmienkou je, aby Vaša sestra mala buď sama príjem na splácanie alebo ak nemá, musí dať banke inú záruku, napr. záložné právo na nehnuteľnosť alebo iného ručiteľa, prípadne spoludlžníka. 

Dobrý deň,
pri takej zmene sa mení celá zmluva o úvere, a preto je to možné iba v spolupráci so všetkými zmluvnými stranami, vrátane hlavného dlžníka a banky. Jednostranne nie je možné sa vzdať ručiteľského vyhlásenia Vašej mamy. Dokonca banka môže jej ex-priateľovi klásť podmienky, za ktorých zrušia ručiteľské vyhlásenie (napríklad iná osoba alebo iný zabezpečovací prostriedok).

Dobrý deň,
k tomu, aby mohla banka voči nemu postupovať skrz zrážky zo mzdy, potrebujú najprv exekučný titul. Tým by bolo súdne rozhodnutie, ktoré by smerovalo aj voči Vám. Iba na základe toho, že im nahlásite kde pracuje, oni nebudú vedieť od neho vymáhať dlžnú sumu skrz zrážky zo mzdy.

Tým, že Vy splácate namiesto neho splátky, môžete voči nemu viesť súdne konanie o zaplatenie sumy, ktorú ste zaplatili namiesto neho ako ručiteľ. Ak budete mať exekučný titul voči nemu, budete môcť v ČR začať exekučné konanie a ak je tam zamestnaný oficiálnou cestou, budú mu môcť zrážať dlžnú sumu zo mzdy priamo vo Váš prospech.

Dobrý deň,
podľa § 546 ods. 1 Občianskeho zákonníka Dohodou účastníkov možno zabezpečiť pohľadávku ručením. Ručenie vzniká písomným vyhlásením, ktorým ručiteľ berie na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník.

Bez súhlasu banky sa nevieme zbaviť ručenia. Banka by musela súhlasiť s tým, že už nebudete ručiteľom, no predpokladám, že dlžník by musel dať inú záruku, napr. záložné právo, či iného ručiteľa, alebo spoludlžníka.

Dobrý deň, v otázke neuvádzate podstatné okolnosti, hlavne to, kedy došlo k podpísaniu úverovej zmluvy, kedy a kým boli uhradzované splátky úveru/pôžičky.

Podľa ust. § 546a nasl.  Obč. zákonníka platí :
"Ručenie
§ 546 : Dohodou účastníkov možno zabezpečiť pohľadávku ručením. Ručenie vzniká písomným vyhlásením, ktorým ručiteľ berie na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník.
§ 547 : Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky.
§ 548 :
(1) Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval.
(2) Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník.
(3) Uznanie dlhu dlžníkom je účinné voči ručiteľovi, len keď s ním vysloví súhlas.
§ 549 : Ručiteľ môže plnenie odoprieť, pokiaľ veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže uspokojiť dlžník.
§ 550 : Ručiteľ, ktorý dlh splnil, je oprávnený požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi."

Pokiaľ  ste Vy ručiteľ, nie je Vašou povinnosťou dlh voči banke splácať, prvoradou povinnosťou splácať úver má dlžník, Vy ako ručiteľ nastupuje na miesto dlžníka až v prípade, že tento dlh dlžník splácať nebude napriek písomnej výzve veriteľa. Banka v prípade súdneho sporu  bude musieť tiež preukázať, že veriteľa vyzývala na splácanie úveru podľa zmluvy.

Samotná banka sa musí postarať o splácanie úveru veriteľom, čo vyplýva z ust. § 549 Obč. zákonníka. Otázkou je či banka v zmysle zákona o bankách resp. zákona o spotreb. úveroch zisťovala schopnosť splácať úver, teda  veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou, čo však v konečnom dôsledku má vplyv len na to, či úver sa bude považovať za bezúročný a bez poplatkov, úver /pôžička ako istina musia byť splatené.

Odporúčame Vám ako veriteľovi nepodpisovať banke žiadne uznanie dlhu, dohodu o splátkach, dohodu o zrážkach zo mzdy a podobne.

Možnosťou vo Vašom prípade je aj podanie trestného oznámenia pre podvod na Vášho kamaráta, keďže konal podvodným spôsobom v tej snahe, že už pri podpisovaní zmluvy o úvere vedel, že úver/pôžičku platiť nebude a už v čase podpísania úver. zmluvy/zmluvy o pôžičke vedel,  že keďže on úver/pôžičku splácať nebude, táto povinnosť prechádza na Vás ako ručiteľa a bol s tým uzrozumený.

Otázkou je, či v prípade exek. konania ak by k nemu došlo, či bude mať z čoho exekútor vziať Váš majetok na úhradu pohľadávky veriteľa. Následne resp. súčasne Vy budete musieť vymáhať zaplatené splátky od dlžníka. 
V prípade, že by Vás banka kontaktovala a žiadala splácať úver/pôžičku za dlžníka, odporúčame krátku konzultáciu u advokáta, prípadne napíšte do podotázok, aby sme Vám pomohli.
 

Dobrý deň. Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Treba si uvedomiť, že ak na zmluve budú dvaja dlžníci, táto skutočnosť predovšetkým zabezpečuje lepšiu pozíciu pre veriteľa - banku. Pritom hoci nie je vylúčené, aby sa spoludlžník z úveru neskôr vyňal, tak bez súhlasu banky to nepôjde. Jedine ak by banka pristúpila na to, aby na zmluve figuroval iba jeden dlžník sa spoludlžník môže zbaviť svojho záväzku.

Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere nie je z pohľadu spoludlžníka účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť za predpokladu, že by (hlavný) dlžník prestal záväzok plniť. V podstate by sa tým poprel zmysel toho, že na strane dlžníka vystupujú dve osoby.

Dobrý deň, odpoveď na Vami uvedenú otázku poskytuje ust. § 143 a nasl. Obč. zákonníka :

"§ 143  V bezpodielovom spoluvlastníctve manželov je všetko, čo môže byť predmetom vlastníctva a čo nadobudol niektorý z manželov za trvania manželstva, s výnimkou vecí získaných dedičstvom alebo darom, ako aj vecí, ktoré podľa svojej povahy slúžia osobnej potrebe alebo výkonu povolania len jedného z manželov, a vecí vydaných v rámci predpisov o reštitúcii majetku jednému z manželov, ktorý mal vydanú vec vo vlastníctve pred uzavretím manželstva alebo ktorému bola vec vydaná ako právnemu nástupcovi pôvodného vlastníka.

§ 143a

(1) Manželia môžu dohodou rozšíriť alebo zúžiť zákonom určený rozsah bezpodielového spoluvlastníctva. Obdobne sa môžu dohodnúť aj o správe spoločného majetku.

(2) Manželia sa môžu dohodnúť, že vyhradia vznik bezpodielového spoluvlastníctva ku dňu zániku manželstva.

(3) Dohoda podľa odsekov 1 a 2 vyžaduje formu notárskej zápisnice. Manželia sa môžu voči inej osobe na túto dohodu odvolať len vtedy, ak jej je táto dohoda známa."

Z uvedeného vyplýva, že je potrebné obrátiť sa na notára a ten spíše zápisnicu o rozšírení BSM o dotknutý byt.

Dobrý deň, v otázke neuvádzate, či ste spoludlžníkom v banke alebo nebankovej spoločnosti, keďže pri dojednávaní úveru musia byť splnené ust. zákona o bankách prípadne zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku,prípadne  či sa nejedná o zmluvu o pôžičke od fyzickej osoby - nepodnikateľa.

Všeobecne podľa § 511 Obč. zákonníka platí :
"(1) Ak právnym predpisom alebo rozhodnutím súdu je ustanovené alebo účastníkmi dohodnuté alebo ak to vyplýva z povahy plnenia, že viac dlžníkov má tomu istému veriteľovi splniť dlh spoločne a nerozdielne, je veriteľ oprávnený požadovať plnenie od ktoréhokoľvek z nich. Ak dlh splní jeden dlžník, povinnosť ostatných zanikne.
(2) Ak právnym predpisom alebo rozhodnutím súdu nie je ustanovené alebo účastníkmi dohodnuté inak, sú podiely na dlhu všetkých dlžníkov vo vzájomnom pomere rovnaké. Dlžník, proti ktorému bol uplatnený nárok vyšší, než zodpovedá jeho podielu, je povinný bez zbytočného odkladu upovedomiť o tom ostatných dlžníkov a dať im príležitosť, aby uplatnili svoje námietky proti pohľadávke. Môže od nich požadovať, aby dlh podľa podielov na nich pripadajúcich splnili alebo aby ho v tomto rozsahu dlhu inak zbavili.
(3) Ak dlžník v rozsahu uplatneného nároku dlh sám splnil, je oprávnený požadovať náhradu od ostatných podľa ich podielov. Pokiaľ nemôže niektorý z dlžníkov svoj podiel splniť, rozvrhne sa tento podiel rovnakým dielom na všetkých ostatných."

Pokiaľ ste spoludlžníčkou na úvere, veriteľ je od Vás oprávnený požadovať splnenie dlhu a následne Vy od dlžníčky vymáhať Vami uhradené splátky úveru.

Podstatné vo Vašom prípade je posúdenie samotnej zmluvy o úver, čo je predmetom samotnej zmluvy a čo je obsahom Vášho záväzku, ktorý vyplýva z uvedenej zmluvy. 
Obč. zákonník nepozná pojem spoludlžníka na dobu určitú, teda aby uplynutím doby dvoch mesiacov Váš záväzok ako spoludlžníka zanikol. 

Sme názoru, že ste sa stali obeťou nekalého konania zo strany dlžníčky, Vašej kamarátky.
Teoreticky riešením by bolo prevzatie Vášho záväzku u inou osobou podľa ust. § 531 Obč. zákonníka, ku ktorému úkonu však budete potrebovať súhlas veriteľa  (citujeme) : 
"(1) Kto sa dohodne s dlžníkom, že preberá jeho dlh, nastúpi ako dlžník na jeho miesto, ak na to dá veriteľ súhlas. Súhlas veriteľa možno dať buď pôvodnému dlžníkovi, alebo tomu, kto dlh prevzal.
(2) Kto bez dohody s dlžníkom prevezme dlh zmluvou s veriteľom, stane sa dlžníkom popri  pôvodnom dlžníkovi.
(3) Zmluva o prevzatí dlhu vyžaduje, aby sa uzavrela písomnou formou.
(4) Námietky, ktoré má voči veriteľovi pôvodný dlžník, môže uplatniť aj osoba, ktorá dlh prevzala."

Odporúčame vec prekonzultovať s advokátom, ktorý posúdi Vaše doklady a navrhne vhodné riešenie. Je možné, že vo veci bude potrebné podať trestné oznámenie pre podozrenie zo spáchania trestného činu podvodu a to z dôvodu, že Vaša priateľka už v čase podpísania zmluvy o úvere vedela, že úver platiť nebude a túto povinnosť chcela previesť na Vás spoludlžníka.