Neplatenie bezúčelového úveru

Dobrý deň,

ak nezaplatíte dve splátky úveru poskytnutého spoločnosťou Home Credit, vystavujete sa viacerým právnym a finančným dôsledkom podľa slovenského práva a zmluvných podmienok úveru.

V prvom rade, podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak dlžník je v omeškaní so splnením peňažného dlhu, veriteľ má právo požadovať úroky z omeškania, ak nie je dohodnuté inak. Výška úrokov z omeškania sa riadi buď zmluvou, alebo zákonom.

Ďalej, podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak dlžník nesplní niektorú splátku, môže veriteľ požadovať splnenie celého zvyšku dlhu naraz, ak to bolo dohodnuté v zmluve (tzv. zosplatnenie dlhu).

Podľa ust. 53 ods. 9 a ods. 10 Občianskeho zákonníka:

(9) Ak má spotrebiteľ plniť podľa spotrebiteľskej zmluvy v splátkach, môže obchodník požadovať vrátenie celého plnenia, ak je spotrebiteľ celkom alebo čiastočne v omeškaní aspoň s tromi splátkami a suma splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, je najmenej vo výške

a) desiatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá najviac na tri roky,

b) piatich percent poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako tri roky a najviac na desať rokov, alebo

c) dva a pol percenta poskytnutej sumy úveru alebo iného plnenia, na ktorého vrátenie je spotrebiteľ podľa spotrebiteľskej zmluvy povinný, ak je doba trvania spotrebiteľskej zmluvy dohodnutá na viac ako desať rokov.

(10) Ak sú splnené podmienky podľa odseku 9, obchodník je povinný vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, poskytnúť spotrebiteľovi dodatočnú lehotu na plnenie, ktorá nesmie byť kratšia ako 15 dní od doručenia výzvy. Ak spotrebiteľ neuhradí splátky, s ktorými je v omeškaní, v dodatočnej lehote poskytnutej mu obchodníkom, jej uplynutím sa stáva celé plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy splatným; ustanovenie § 565 sa nepoužije. Obchodník je povinný vo výzve na vrátenie splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní, upozorniť spotrebiteľa na následok podľa predchádzajúcej vety a uviesť sumu splátok, s ktorými je spotrebiteľ v omeškaní.

V praxi to znamená, že Home Credit môže požadovať okamžité zaplatenie celej zostávajúcej sumy úveru, ak ste v omeškaní aspoň s troma splátkami a zmluva to umožňuje. Preto, ak by ste boli v omeškaní dva mesiace a následne by ste dlh uhradili, v zásade by nemalo dôjsť k zosplatnenieu úveru. V opačnom prípad, ak zameškané splátky neuhradíte a následne neuhradíte (možno aj nesôkr počas roka) ďalšiu splátku, môže veriteľ úver zosplatniť a žiadať od Vás jeho jednorazovú úhradu. 

Následne môže veriteľ pristúpiť k vymáhaniu dlhu prostredníctvom upomienok, prípadne postúpením pohľadávky inkasnej agentúre alebo podaním žaloby na súd. V prípade súdneho konania môže byť voči Vám vydaný platobný rozkaz a následne môže dôjsť k exekúcii.

V neposlednom rade, omeškanie so splátkami sa zaznamenáva do úverových registrov, čo môže negatívne ovplyvniť Vašu bonitu a možnosť získať úver v budúcnosti.

Odporúčam preto čo najskôr kontaktovať Home Credit a pokúsiť sa dohodnúť na riešení situácie, napríklad na odklade splátok alebo splátkovom kalendári, aby ste predišli ďalším možným nepriaznivým následkom.

Dobrý deň,
najskôr je potrebné rozobrať, aké práva a povinnosti má veriteľ (Prvá stavebná sporiteľňa) v situácii, keď žiadate o odklad splátok z dôvodu zníženia príjmu v dôsledku PN.

Podľa Občianskeho zákonníka, ak dlžník žiada o odklad splátok alebo inú úpravu splátkového kalendára z dôvodu zmeny svojej finančnej situácie, je povinný preukázať túto zmenu relevantnými dokladmi. V praxi to znamená, že veriteľ má právo požadovať od dlžníka doklady, ktoré preukazujú aktuálnu výšku jeho príjmov, vrátane príjmov z nemocenských dávok. Toto právo vyplýva z oprávneného záujmu veriteľa posúdiť, či a v akej miere je žiadosť o odklad splátok opodstatnená a aké sú reálne možnosti splácania úveru v budúcnosti.

Ak ako dlžník žiadate o zmenu podmienok zmluvy (napríklad odklad splátok), Vy ste povinný preukázať okolnosti, na ktoré sa odvolávate, a veriteľ je oprávnený požadovať primerané doklady na overenie týchto skutočností. Medzi takéto doklady patria aj potvrdenia o výške nemocenských dávok, keďže ide o príjem, ktorý nahrádza výpadok mzdy počas PN .

Zároveň platí, že veriteľ je povinný nakladať s týmito údajmi v súlade s právnymi predpismi o ochrane osobných údajov (najmä GDPR), teda môže ich použiť len na účel posúdenia Vašej žiadosti a nesmie ich neoprávnene sprístupniť tretím osobám.

Odporúčam preto predložiť požadované potvrdenie o výške nemocenských dávok, keďže ide o štandardný postup a veriteľ má na túto informáciu právo v rozsahu potrebnom na posúdenie Vašej žiadosti o odklad splátok.

Ak by ste mali pochybnosti o rozsahu spracovania vašich údajov, môžete požiadať veriteľa o informáciu, ako bude s Vašimi údajmi nakladať.

Dobrý deň,

podľa Občianskeho zákonníka je osoba mladšia ako 18 rokov (neplnoletá) obmedzená vo svojej spôsobilosti na právne úkony. Ak je vaša dcéra študentka strednej školy a ešte nedovŕšila 18 rokov, môže právne úkony robiť len v rozsahu primeranom jej rozumovej a vôľovej vyspelosti, a na právne úkony, ktoré presahujú bežné záležitosti každodenného života, potrebuje súhlas zákonného zástupcu (rodiča) alebo súd .

Ak je však vaša dcéra už plnoletá (teda má 18 rokov alebo viac), je plne spôsobilá na právne úkony a môže uzatvárať zmluvy sama. Banka je však povinná pri poskytovaní úveru posúdiť bonitu klienta, teda jeho schopnosť úver splácať. Ak vaša dcéra nemá žiadny príjem, je otázne, na základe čoho jej banka úver poskytla. Banka má povinnosť overiť si príjem žiadateľa a posúdiť jeho schopnosť splácať úver podľa zákona o spotrebiteľských úveroch (zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch).

Ak banka poskytla úver bez riadneho posúdenia schopnosti splácať, môže to byť v rozpore so zákonom. V takom prípade odporúčam:

1. Obrátiť sa na banku, najlepšie písomne  a písomne žiadať vysvetlenie, na základe čoho úver poskytla, keď vaša dcéra nemá príjem.
2. Ak banka neodpovie uspokojivo, obráťte sa na Slovenskú obchodnú inšpekciu alebo Národnú banku Slovenska ako orgán dohľadu nad bankovníctvom.
3. Ak je vaša dcéra neplnoletá a banka poskytla úver bez súhlasu zákonného zástupcu, je možné namietať neplatnosť zmluvy podľa § 40a Občianskeho zákonníka, pretože ide o právny úkon, na ktorý neplnoletá osoba nemá spôsobilosť bez súhlasu rodiča .

V každom prípade odporúčam čo najskôr kontaktovať banku a situáciu riešiť, aby nevznikali ďalšie dlhy a úroky z omeškania. Ak by ste potrebovali konkrétnu pomoc s formuláciou podania alebo ďalším postupom, môžete sa obrátiť na advokáta.

Ak by ste upresnili, či je vaša dcéra plnoletá alebo nie, vedel by som poskytnúť ešte presnejšiu odpoveď.

Dobrý deň,
v prípade, že dlh nie je premlčaný, čo podľa Vašich slov asi nie je, potom je ideálny postup taký, aby ste so súdom spolupracovali a snažili sa dohodnúť so žalobcom na zmieri a na zaplatení zosplatneného dlhu v splátkach.  Ak by sa veriteľ dohodnúť nechcel, žiadajte o to súd, aby vám tento umožnil zaplatiť dlh v splátkach. V súvislosti so žiadosťou o splátky poukážte na svoje majetkové pomery, ktorú súdu preukážte konkrétnymi dôkazmi. To, či je dlh premlčaný Vám vie vysvetliť advokát. Pri spotrebiteľských úveroch sa premlčanie ráta trošku zložitejšie. Bolo by dobré vedieť, pre ktorú splátku došlo zo strany veriteľa k zosplatneniu dlhu. Ak by bol dlh premlčaný a vy by ste to ako dlžník namietli, súd by žalobu musel zamietnuť. Súd však premlčanie žalovanej pohľadávky neskúma ex offo (z úradnej povinnosti). Vždy len na námietku žalovaného. 

Ak je už nariadené pojednávanie, tak sa na toto dostavte a vyjadrite vôľu dlh zaplatiť (za predpokladu, že tento nie je premlčaný). Možno by však nebolo zlé, ak by ste si zmluvu o úvere nechali ešte predtým pozrieť advokátom, nakoľko, ak by táto neobsahovala náležitosti ustanovené zákonom, v zmysle zákona, by sa úver považoval za bezúročný a bezpoplatkov. Toto by bolo potom potrebné na súde namietať. Súd je však povinný sám uvedené skúmať, nakoľko ste ako spotrebiteľ slabšou stranou v konaní. Nie vždy sa to však deje a preto je vždy lepšie, ak si je aj sám spotrebiteľ vedomý svojich práv.

 

Dobrý deň, vy ako matka nie ste spoludlžníkom ani ručiteľom na pôžičkách vášho syna len z dôvodu, že ste jeho matkou a preto od vás nik nemôže vymáhať dlžnú sumu.

Synovi odporúčam nepodpisovať žiadne uznanie dlhu, dohodu o splátkach alebo dohodu o zrážkach zo mzdy, prípadne listinu, z ktorej by vyplývalo, že pri čiastočnej úhrade dlhu mu zostatok odpustia. Súčasne synovi odporúčam kontaktovať advokáta prípadne Centrum právnej pomoci, lebo je možné, že dlhy sú premlčané - platí všeobecná premlčacia doba 3 roky podľa § 101 Obč. zákonníka. Je súčasne možné, že zmluvy o pôžičke obsahujú neprijateľné zmluvné podmienky a preto ak by tomu tak bolo, bol by povinný uhradiť len istinu bez úrokov a poplatkov. Aj v tomto prípade však platí premlčacia doba.

Adresy kancelárií Centier právnej pmoci nájdete na internete.

Dobrý deň,
takýto následok je málo pravdepodobný, nakoľko, aby Vás niekto mohol odsúdiť a uložiť Vám trest odňatia slobody, tak by ste museli spáchať nejaký trestný čin. Trestný zákon pozná trestný čin úverového podvodu v zmysle ust. § 222:

Kto vyláka od iného úver alebo zabezpečenie úveru tým, že ho uvedie do omylu v otázke splnenia podmienok na poskytnutie úveru alebo na splácanie úveru, a tak mu spôsobí malú škodu, potrestá sa odňatím slobody na jeden rok až päť rokov.    Tohto trestného činu by ste sa dopustili iba v prípade, že by ste poskytovateľa úveru laicky povedané oklamali v tom, že úver dokážete splácať, resp. že spĺňate podmienky na jeho poskytnutie. Museli by ste mať teda od začiatku takýto zlý úmysel. V prípade, ak sa jednoducho stalo, že úver nedokážete ďalej splácať, napr. z dôvodu nejakej nepriaznivej životnej udalosti, tak potom nepôjde o trestný čin. Uvedenú sumu však môže veriteľ vymáhať aj súdne v civilnom konaní.

Dobrý deň,
odpoveď na uvedenú otázku závisí najmä od znenia zmluvy o úvere a od faktu či je predmetný rodinný dom zaťažený záložným právom banky. Ak  áno, tak potom banka za splnenia určitých podmienok, môže tento dom predať a z výťažku uspokojiť svoju pohľadávku. Ak predmetný dom nie je založený, tak potom naň banka siahnuť nemôže, nakoľko ide o vlastníctvo iných osôb. V tomto smere však treba dodať, že banka by mohla úkon, ktorým ste previedli vlastníctvo k danému domu odporovať. V takom prípade, ak by sa preukázalo, že ste vlastníctvo k danému domu previedli kvôli tomu, aby ste chránili svoj majetok a tým chceli ukrátiť veriteľa a súd by rozhodol, že tento právny úkon je voči banke neúčinný, tak potom by banka mohla uspokojiť svoju pohľadávku predajom domu aj napriek tomu, že ide o vlastníctvo iných osôb. 

Dobrý deň, pokiaľ váš brat nezaplatí v lehote určenej v súdnom rozhodnutí a platobný rozkaz sa stane vykonateľným, môže veriteľ postúpiť svoju pohľadávku na vymáhanie v exekučnom konaní. Pokiaľ sa exekútorovi nepodarí nič do 5 rokov od začatia exekúcie vymôcť, potom súdny exekútor exekúciu zastaví. Exekútor nemôže siahnuť na majetok vášho otca ani na váš majetok, ak ste brat povinného, ani na majetok jeho syna. To znamená, vášho majetku, ani majetku vášho otca, prípadne syna vášho brata sa jeho prípadná exekúcia nemôže dotknúť. 

Jedine by mohol siahnuť na majetok v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov, t.j. de facto aj na spoločný majetok s manželkou povinného z exekúcie, avšak to len za predpokladu, že by bol váš brat ženatý a dlh, ktorý sa vymáha by vznikol zo zmluvy uzavretej vašim bratom počas jeho manželstva. 

Dobrý deň,
takéto situácie a právne spory sú veľmi zložité. Ak je zmluva o úvere platná, majú nárok na plnenie, ktoré od vás požadujú. Riešením v takých situáciách je dohodnúť sa na takom splátkovom kalendári, ktorý budete vedieť s manželom splácať. Inak hrozí, že začnú voči vám exekúciu a zablokujú Vám všetok spoločný majetok.