Niekto si na moje meno vzal úvery cez internetbanking: musím ich splácať a čo mám urobiť?

Video: reportáž Dlžníkom bez vedomia z relácie Občan za dverami (Správy STVR, 13. 9. 2026). Právne posúdenie nižšie pripravila advokátska kancelária Ficek & Partners.

Ak úver uzavrel niekto iný bez vášho vedomia a súhlasu, nevznikol vám z neho zmluvný úverový záväzok – chýba váš prejav vôle (§ 34 a § 37 Občianskeho zákonníka). Banka, ktorá od vás žiada splátky, musí preukázať, že zmluvu ste uzavreli vy; to, že „prešli bezpečnostné kontroly“, samo osebe nestačí. Úver ihneď písomne rozporujte, nič neuznávajte a podajte trestné oznámenie. Prípadné bezdôvodné obohatenie alebo zodpovednosť za škodu sa posudzujú samostatne. Advokát JUDr. Milan Ficek vysvetľuje, ako postupovať voči banke, polícii a úverovým registrom a ako sa brániť, ak banka trvá na splácaní.

O čo išlo v reportáži

Muž zistil, že na jeho meno boli cez internetové bankovníctvo uzavreté úvery v celkovej výške takmer 40 000 eur, o ktorých podľa svojich slov nevedel. Banka trvala na tom, že všetky bezpečnostné kontroly prebehli v poriadku. Reportáž poukázala na odvrátenú stranu rýchlych online úverov: čo je pohodlné pre klienta, je pohodlné aj pre podvodníka, ktorý získa prístup k jeho identite alebo bankovníctvu.

Zaväzuje ma úver, ktorý som neuzavrel?

Zmluva o úvere vzniká prejavom vôle zmluvných strán (§ 34 Občianskeho zákonníka), ktorý musí byť urobený slobodne, vážne, určite a zrozumiteľne (§ 37 ods. 1). Ak úver v internetbankingu uzavrel podvodník, ktorý sa za vás vydával, vy ste žiadny prejav vôle neurobili, a preto vám zo zmluvy nevznikol úverový záväzok. Treba odlíšiť situáciu, keď niekto koná v cudzom mene bez splnomocnenia – vtedy sa uplatní § 33 Občianskeho zákonníka o neoprávnenom zastupovaní a jeho dodatočnom schválení. Vydávanie sa za inú osobu nie je automaticky tou istou situáciou. Ani jednotlivá splátka automaticky neznamená schválenie zmluvy, rozhodujú okolnosti a prejavená vôľa; aby ste však nevyvolali pochybnosti, úver písomne rozporujte a neuznávajte ho.

Uzavretie zmluvy musí v spore preukázať banka – teda že identifikácia a autentifikácia skutočne potvrdzujú vašu osobu a vašu vôľu. Banky majú povinnosť klienta riadne identifikovať a overiť jeho totožnosť (zákon č. 297/2008 Z. z. o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti) a pri spotrebiteľskom úvere posúdiť jeho schopnosť splácať (k dátumu článku zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch; od 20. 11. 2026 ho ako hlavná úprava nahradí zákon č. 312/2025 Z. z.). Ak aplikácia „schválila“ úvery na 40 000 eur za pár minút a peniaze hneď odišli na cudzí účet, je namieste preveriť, či banka tieto povinnosti splnila.

A čo peniaze, ktoré z účtu odišli?

Ak boli prostriedky z úveru pripísané na váš účet a odtiaľ ich bez vášho súhlasu previedol podvodník, ide pri prevodoch o neautorizované platobné operácie (§ 8 zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách). Banka je povinná ich sumu vrátiť bezodkladne, najneskôr do konca nasledujúceho pracovného dňa po tom, ako ich zistila alebo ste ju o nich informovali (§ 11 ods. 1). Túto lehotu nemusí dodržať len pri dôvodnom podozrení na vaše podvodné konanie, ktorého dôvody musí bezodkladne písomne oznámiť Národnej banke Slovenska. Od toho treba odlíšiť otázku, kto nakoniec stratu znáša: pri vašej hrubej nedbanlivosti alebo úmyselnom porušení povinností môžete znášať celú stratu (§ 12 ods. 2). Samotné zaznamenané použitie platobného prostriedku nie je dôkazom, že ste operáciu autorizovali (§ 10 ods. 2). Neautorizovanú operáciu treba banke oznámiť bez zbytočného odkladu, najneskôr do 13 mesiacov od odpísania, pričom zákon lehotu viaže aj na poskytnutie alebo sprístupnenie informácií o operácii (§ 9 ods. 1). Podrobnejšie sme rozdiel medzi autorizovanou a neautorizovanou platbou vysvetlili v článku Čo robiť, keď som po podvodnom telefonáte poslal peniaze na „bezpečný účet“.

Čo urobiť hneď

1. Zablokujte prístupy. Okamžite požiadajte banku o zablokovanie internetbankingu, aplikácie a kariet, zmeňte heslá do bankovníctva, e-mailu a mobilného operátora a skontrolujte, či nemáte v telefóne aplikáciu na vzdialený prístup.
2. Písomne úvery rozporujte. Pošlite banke vyhlásenie, že zmluvy o úvere ste neuzavreli, nesúhlasili ste s nimi a neschvaľujete ich. Žiadajte predloženie zmlúv a záznamov o identifikácii, autentifikácii, IP adresách, zariadeniach a o tom, kam peniaze odišli. Súbežne reklamujte neautorizované platobné operácie.
3. Nič neuznávajte. Nepodpisujte splátkový kalendár, uznanie dlhu ani „dohodu“, kým nie je vec vyjasnená.
4. Podajte trestné oznámenie. Uzavretie úveru na cudzie meno môže napĺňať znaky podvodu alebo úverového podvodu (§ 221 a § 222 Trestného zákona); poškodenou je aj banka. Číslo trestného konania doložte banke.
5. Opravte údaje v registroch. Banky hlásia úvery do úverových registrov. Žiadajte opravu nesprávnych údajov (čl. 16 nariadenia GDPR) a priložte rozporovanie a potvrdenie o trestnom oznámení.
6. Využite mimosúdne riešenie a dohľad. Ak banka reklamáciu zamietne, môžete podať návrh na alternatívne riešenie spotrebiteľského sporu (napríklad Inštitút alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie) a podnet Národnej banke Slovenska.
7. Bráňte sa na súde. Ak banka podá žalobu alebo návrh na platobný rozkaz, podajte včas odpor – pri súdnom platobnom rozkaze do 15 dní od doručenia (§ 265 ods. 1 Civilného sporového poriadku), v upomínacom konaní podľa zákona č. 307/2016 Z. z. (§ 7 ods. 2 a § 11). Ak banka nežaluje, ale trvá na splácaní a eviduje vás ako dlžníka, prichádza do úvahy žaloba o určenie neexistencie práva banky na konkrétne plnenie (§ 137 písm. c) Civilného sporového poriadku); v nej treba vysvetliť naliehavý právny záujem na určení.

Právne posúdenie

Z právneho hľadiska je kľúčové rozlíšiť, kto konal. Ak úver uzavrel podvodník, ktorý získal vaše prihlasovacie údaje, nejde o váš právny úkon a zmluvný úverový záväzok vám nevznikol. Banka bude zvyčajne argumentovať, že úver bol potvrdený vašimi bezpečnostnými prvkami a že ste ich nedostatočne chránili. Táto námietka však mieri skôr na otázku zodpovednosti za škodu alebo znášania straty pri platobných operáciách, nie na to, že by ste sa stali dlžníkom zo zmluvy, ktorú ste neuzavreli. Iná situácia nastane, ak ste úver na pokyn podvodníka (napríklad „bankára“ do telefónu) sami potvrdili v presvedčení, že robíte niečo iné – vtedy sa posudzuje, či šlo o konanie v omyle vyvolanom podvodom, a obrana je náročnejšia. Preto je dôležité čo najskôr získať od banky úplné záznamy o tom, ako a z akého zariadenia boli úvery uzavreté.

Súvisiace otázky

Musím splácať úver, ktorý si na moje meno vzal podvodník?

Ak ste ho neuzavreli vy ani nikto s vaším súhlasom, nevznikol vám z neho zmluvný úverový záväzok (§ 34 a § 37 Občianskeho zákonníka). Úver však treba bezodkladne písomne rozporovať a neuznávať.

Kto musí dokázať, že som úver uzavrel?

Banka, ktorá od vás žiada plnenie. Musí preukázať, že zmluvu ste uzavreli vy; samotné zaznamenané prihlásenie a potvrdenie v aplikácii nemusí stačiť.

Musí mi banka vrátiť peniaze, ktoré podvodník previedol z účtu?

Pri neautorizovanej operácii áno, spravidla do konca nasledujúceho pracovného dňa (§ 11 ods. 1 zákona č. 492/2009 Z. z.), ibaže má dôvodné podozrenie na vaše podvodné konanie a oznámi ho NBS. Kto napokon znáša stratu pri hrubej nedbanlivosti, upravuje § 12 ods. 2.

Ako dostanem úver na cudzie meno z úverového registra?

Požiadajte banku a register o opravu nesprávnych údajov podľa čl. 16 GDPR a priložte písomné rozporovanie úveru a potvrdenie o podaní trestného oznámenia.

Čo ak banka podá na mňa žalobu alebo platobný rozkaz?

Podajte včas odpor – pri súdnom platobnom rozkaze do 15 dní od doručenia (§ 265 ods. 1 Civilného sporového poriadku), v upomínacom konaní podľa § 7 ods. 2 a § 11 zákona č. 307/2016 Z. z. – a namietajte, že zmluva s vami nevznikla.

Ako vám môžeme pomôcť

Advokátska kancelária Ficek & Partners pripraví rozporovanie úveru a reklamáciu voči banke, trestné oznámenie, žiadosť o opravu údajov v registroch, návrh na alternatívne riešenie sporu aj obranu v súdnom konaní a zastúpi vás proti banke. Konzultáciu si dohodnete na ficek.sk/dohodnut-termin-konzultacie alebo na office@ficek.sk.

JUDr. Milan Ficek, advokát
Ficek & Partners, Žilinská 14, 811 05 Bratislava
office@ficek.sk

Právny stav ku dňu 4. 10. 2026. Článok vychádza zo zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (§ 33, § 34, § 37), zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách (§ 8, § 9, § 10, § 11, § 12), zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch (od 20. 11. 2026 zákon č. 312/2025 Z. z.), zákona č. 297/2008 Z. z., zákona č. 300/2005 Z. z. Trestný zákon (§ 221, § 222), zákona č. 160/2015 Z. z. Civilný sporový poriadok (§ 137, § 265), zákona č. 307/2016 Z. z. o upomínacom konaní (§ 7, § 11) a nariadenia (EÚ) 2016/679 (GDPR, čl. 16). Článok má informatívny charakter a nenahrádza právne poradenstvo v konkrétnej veci.