Niekto si na moje meno vzal úvery cez internetbanking: musím ich splácať a čo mám urobiť?

Video: reportáž Dlžníkom bez vedomia z relácie Občan za dverami (Správy STVR, 13. 9. 2026). Právne posúdenie nižšie pripravila advokátska kancelária Ficek & Partners.

Ak úver uzavrel niekto iný bez vášho vedomia a súhlasu, zmluva vás nezaväzuje – chýba váš prejav vôle, a teda platný právny úkon (§ 34 a § 37 Občianskeho zákonníka). Banka, ktorá od vás žiada splátky, musí preukázať, že zmluvu ste uzavreli vy; to, že „prešli bezpečnostné kontroly“, samo osebe nestačí. Úver ihneď písomne rozporujte, nič nesplácajte ani neuznávajte a podajte trestné oznámenie. Advokát JUDr. Milan Ficek vysvetľuje, ako postupovať voči banke, polícii a úverovým registrom a ako sa brániť, ak banka trvá na splácaní.

O čo išlo v reportáži

Muž zistil, že na jeho meno boli cez internetové bankovníctvo uzavreté úvery v celkovej výške takmer 40 000 eur, o ktorých podľa svojich slov nevedel. Banka trvala na tom, že všetky bezpečnostné kontroly prebehli v poriadku. Reportáž poukázala na odvrátenú stranu rýchlych online úverov: čo je pohodlné pre klienta, je pohodlné aj pre podvodníka, ktorý získa prístup k jeho identite alebo bankovníctvu.

Zaväzuje ma úver, ktorý som neuzavrel?

Zmluva o úvere vzniká prejavom vôle oboch strán (§ 34 Občianskeho zákonníka). Prejav vôle musí urobiť ten, kto sa zaväzuje, a to slobodne, vážne, určite a zrozumiteľne (§ 37 ods. 1). Ak úver v internetbankingu uzavrel podvodník, ktorý sa za vás vydával, vy ste žiadny prejav vôle neurobili. Voči vám preto zmluva platne nevznikla a nevznikla vám ani povinnosť úver vrátiť. Podobne platí, že ak niekto koná za iného bez oprávnenia, osobu, za ktorú konal, takýto úkon nezaväzuje, pokiaľ ho bez zbytočného odkladu neschváli (§ 33 Občianskeho zákonníka). Preto je dôležité nesplácať a výslovne nesúhlasiť – každá splátka či písomné uznanie by mohli byť vykladané ako schválenie.

V spore o vrátenie úveru nesie dôkazné bremeno banka: musí preukázať, že zmluvu ste uzavreli vy, teda že identifikácia a autentifikácia skutočne potvrdzujú vašu osobu a vašu vôľu. Banky pritom majú povinnosť klienta riadne identifikovať a overiť jeho totožnosť, pri úveroch aj posúdiť jeho schopnosť splácať (zákon č. 297/2008 Z. z. o ochrane pred legalizáciou príjmov z trestnej činnosti, zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch; od 20. 11. 2026 ho nahrádza zákon č. 312/2025 Z. z., ktorý posudzovanie bonity ešte sprísňuje). Ak úver na 40 000 eur „schválila“ aplikácia za pár minút a peniaze hneď odišli na cudzí účet, je namieste preveriť, či banka tieto povinnosti splnila.

A čo peniaze, ktoré z účtu odišli?

Ak boli prostriedky z úveru pripísané na váš účet a odtiaľ ich bez vášho súhlasu previedol podvodník, ide pri prevodoch o neautorizované platobné operácie. Banka je povinná ich sumu vrátiť bezodkladne, najneskôr do konca nasledujúceho pracovného dňa po tom, ako ju o nich informujete, ibaže preukáže vašu hrubú nedbanlivosť alebo podvodné konanie (§ 8, § 11 a § 12 zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách). Samotné použitie platobného prostriedku nie je dôkazom, že ste operáciu autorizovali (§ 10). Neoprávnené použitie treba banke oznámiť bez zbytočného odkladu, najneskôr do 13 mesiacov. Podrobnejšie sme rozdiel medzi autorizovanou a neautorizovanou platbou vysvetlili v článku Čo robiť, keď som po podvodnom telefonáte poslal peniaze na „bezpečný účet“.

Čo urobiť hneď

1. Zablokujte prístupy. Okamžite požiadajte banku o zablokovanie internetbankingu, aplikácie a kariet, zmeňte heslá do bankovníctva, e-mailu a mobilného operátora a skontrolujte, či nemáte v telefóne aplikáciu na vzdialený prístup.
2. Písomne úvery rozporujte. Pošlite banke písomné vyhlásenie, že zmluvy o úvere ste neuzavreli, neudelili ste na ne súhlas a neschvaľujete ich. Žiadajte predloženie zmlúv, záznamov o identifikácii, autentifikácii, IP adresách, zariadeniach a o tom, kam peniaze odišli. Súbežne podajte reklamáciu neautorizovaných platobných operácií.
3. Nesplácajte a nič nepodpisujte. Nesúhlaste so splátkovým kalendárom ani „dohodou“ – mohlo by to byť chápané ako schválenie alebo uznanie dlhu.
4. Podajte trestné oznámenie. Uzavretie úveru na cudzie meno napĺňa znaky podvodu alebo úverového podvodu (§ 221 a § 222 Trestného zákona); poškodenou je aj banka. Číslo trestného konania doložte banke.
5. Opravte údaje v registroch. Banky hlásia úvery do úverových registrov. Žiadajte opravu nesprávnych údajov o vás (čl. 16 nariadenia GDPR) a priložte rozporovanie a potvrdenie o trestnom oznámení.
6. Využite mimosúdne riešenie a dohľad. Ak banka reklamáciu zamietne, môžete podať návrh na alternatívne riešenie spotrebiteľského sporu (napríklad Inštitút alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie) a podnet Národnej banke Slovenska.
7. Bráňte sa na súde. Ak banka trvá na splácaní, môžete podať žalobu o určenie, že zmluva o úvere medzi vami a bankou nevznikla (§ 137 písm. c) Civilného sporového poriadku). Ak banka podá žalobu alebo návrh na platobný rozkaz sama, včas podajte odpor a obranu.

Právne posúdenie

Z právneho hľadiska je kľúčové rozlíšiť, kto konal. Ak úver uzavrel podvodník, ktorý získal vaše prihlasovacie údaje, nejde o váš právny úkon a zmluva vás nezaväzuje. Banka bude zvyčajne argumentovať, že úver bol potvrdený vašimi bezpečnostnými prvkami a že ste ich nedostatočne chránili. Táto námietka však mieri skôr na otázku náhrady škody alebo zodpovednosti pri platobných operáciách, nie na to, že by ste sa stali dlžníkom zo zmluvy, ktorú ste neuzavreli. Iná situácia nastane, ak ste úver na pokyn podvodníka (napríklad „bankára“ do telefónu) sami potvrdili v presvedčení, že robíte niečo iné – vtedy sa posudzuje, či šlo o konanie v omyle vyvolanom podvodom, a obrana je náročnejšia. Preto je dôležité čo najskôr získať od banky úplné záznamy o tom, ako a z akého zariadenia boli úvery uzavreté.

Súvisiace otázky

Musím splácať úver, ktorý si na moje meno vzal podvodník?

Nie, ak ste ho neuzavreli vy ani nikto s vaším súhlasom – chýba váš prejav vôle (§ 34 a § 37 Občianskeho zákonníka). Úver však treba bezodkladne písomne rozporovať a nesplácať ho.

Kto musí dokázať, že som úver uzavrel?

Banka, ktorá od vás žiada plnenie. Musí preukázať, že zmluvu ste uzavreli vy; samotné úspešné prihlásenie a potvrdenie v aplikácii nemusí stačiť.

Ako dostanem úver na cudzie meno z úverového registra?

Požiadajte banku a register o opravu nesprávnych údajov podľa čl. 16 GDPR a priložte písomné rozporovanie úveru a potvrdenie o podaní trestného oznámenia.

Aký trestný čin je vziať si úver na cudzie meno?

Spravidla podvod alebo úverový podvod (§ 221 a § 222 Trestného zákona), prípadne v súbehu s ďalšími trestnými činmi súvisiacimi so zneužitím osobných údajov či platobných prostriedkov.

Čo ak banka podá na mňa žalobu?

Bráňte sa v konaní – pri platobnom rozkaze podajte odpor do 15 dní od doručenia (§ 267 ods. 1 Civilného sporového poriadku) a namietajte, že zmluva s vami nevznikla.

Ako vám môžeme pomôcť

Advokátska kancelária Ficek & Partners pripraví rozporovanie úveru a reklamáciu voči banke, trestné oznámenie, žiadosť o opravu údajov v registroch, návrh na alternatívne riešenie sporu aj určovaciu žalobu a zastúpi vás v konaní proti banke. Konzultáciu si dohodnete na ficek.sk/dohodnut-termin-konzultacie alebo na office@ficek.sk.

JUDr. Milan Ficek, advokát
Ficek & Partners, Žilinská 14, 811 05 Bratislava
office@ficek.sk

Právny stav ku dňu 4. 10. 2026. Článok vychádza zo zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (§ 33, § 34, § 37), zákona č. 492/2009 Z. z. o platobných službách (§ 8, § 10, § 11, § 12), zákona č. 129/2010 Z. z. a zákona č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, zákona č. 297/2008 Z. z., zákona č. 300/2005 Z. z. Trestný zákon (§ 221, § 222), zákona č. 160/2015 Z. z. Civilný sporový poriadok (§ 137, § 267) a nariadenia (EÚ) 2016/679 (GDPR, čl. 16). Článok má informatívny charakter a nenahrádza právne poradenstvo v konkrétnej veci.